完全不查收入投资房贷款

我们知道，美国的法律要求贷款银行审核借款人的还款能力(Ability-to-Repay，ATR)。如果无法证实借款人的还款能力，贷款银行不被允许发放贷款。这条法律是为了防范贷款银行的恶意放贷行为。那么，问题就来了，完全不查收入贷款不审查借款人的工作和收入情况，贷款银行如何证实借款人的还款能力？

这里，考虑到完全不查收入贷款主要针对的是投资房贷款（自住房贷款也可以做，但是这里我们先略过）。既然是投资房，它就应该有租金收入。贷款银行就是用预期的租金收入来作为还款能力的证据。

这种贷款，因为称之为Debt-Service Coverage Ratio，简称DSCR。简单的讲，DSCR就是（预期月租金/大月供）。大月供包括以下四个部分：

1. 本金+利息（小月供）
2. 月平均地税
3. 月平均房屋保险（也可能包括水险flood insurance）
4. 物业费

贷款银行一般要求DSCR>=1.0；如果DSCR<1.0，则利率会相应的提高。

DSCR最大的好处就是对借款人的要求简单，既不查看工作收入记录，也不计算现有债务，因此他受到很多有经验的投资者的欢迎。下面是初始审核用的材料清单。根据初始审核的结果，借款人可能被要求提供更多的资料。

查收入贷款所需材料清单

第一部分：身份证明

1. 驾照正反面复印件
2. 工卡或者绿卡复印件；如果公民，美国护照的复印件
3. 社安卡的复印件

第二部分：资金

1. 最近两个月的银行月结单(bank statement)
2. 显示购房押金已经从银行帐号扣除的银行流水帐；如果用个人支票支付的押金(earnst money)，须提供支票正反面

第四部分：购房合同

1. 购房合同和所有的补充协议(addendums)

第五部分：现有房产和贷款

1. 如果目前是租房住，需提供最近三个月的房租付款记录
2. 如果已有房屋贷款，所有的贷款的最近30天的账单(monthly mortgage statement)

“我们和40多家贷款银行合作，力求在最大范围内，为客户找出利率最低收费最低的贷款方案。”

资深房贷经纪 Dustin